——專訪四川省農村信用社聯合社瀘州辦事處主任夏科智
1951年10月，省內第一家農村信用社在瀘州市黃艤鄉成立，標志著農村信用社在四川生根成長。62年來，瀘州市農村信用社從小變大，由弱變強，不斷發展，日益壯大，在金融同行業中，創造了N多個“第一”。到2011年，第一個資產總額達203億元，營業網點221個，員工2798人，擁有城鄉居民和企業客戶246萬余戶，成為瀘州規模最大、實力最強、效益最好、聲譽最佳的“四最銀行”；到2012年，存款余額第一個首先突破200億元，貸款余額第一個超過150億元，資產總額第一個超過240億元……
徹落實十八大精神，瀘州市農村信用社又將創造多少個“第一”呢？又將給瀘州農民、中小微企業帶來啥更大的新期盼？記者走進了四川省農村信用社聯合社瀘州辦事處主任夏科智的辦公室。
記者：貫徹落實十八精神，瀘州市農村信用社將有什么新舉措？
夏科智：黨的十八大，不僅是我黨在新時期的政治宣言，指導黨和國家各項工作的行動綱領，也是指導瀘州市農村信用社各項工作的科學方法論。全面貫徹落實十八大，我們將以“惠農興村”和“扶微助小”兩大金融服務民生工程的實施為抓手，精心打造富農惠農、助企興企的系統工程，服務 “三農”和小微企業，有效提升農村信用社農村金融綜合服務能力，百分之百地滿足符合條件的農戶貸款需求，百分之百地對農戶滿腔熱忱地服務，讓農民和城市人一樣享受現代金融服務，幫助農民及時抓住瀘州“156”戰略、瀘州“一城一區一角”、國家連片扶貧開發烏蒙山區、成渝經濟示范區等一系列重大發展機遇，迎接“城鎮化、現代農業”時代經濟浪潮，迅速富裕起來。
記者： “惠農興村”如何能讓農民和城市人一樣享受現代金融？
夏科智：四川省農村信用社聯合社根據十八大提出的城鎮化、農業現代化建設要求，提出建設“惠農興村”服務“三農”金融工程，全面打造農村支付結算平臺、農村信貸支持平臺和農村代理及其他業務平臺，讓農民和城市人一樣享受現代金融服務。
所謂“打造農村支付結算平臺”，即將POS機、ATM機、EPOS機等現代金融機具安裝進鎮、村、社，這樣，瀘州市農村信用社的金融服務，就從過去的“一鄉一社”全面升級到了“進村入戶”，把金融渠道直接建到農民身邊，農民與居住在全國任何城市的居民一樣，出門就可享受現代金融服務了。目前，瀘州市農村信用社3800臺自助機具已經安裝進了全市各鄉鎮、村、社。在2013年內，瀘州市農村信用社自助機具將覆蓋所有鄉鎮和行政村，實現鄉、鎮、村、社金融服務渠道100%全覆蓋。瀘州農民即可與城市人一樣，在家門口就可以貸款、取錢、理財和消費了。
記者： “惠農興村”如何能兌現“百分之百地滿足符合條件的農戶的貸款需求，百分之百地對農戶滿腔熱忱地服務”承諾？
夏科智：“惠農興村”打造“農村信貸支持平臺”，即推出“惠農貸”、“富農貸”和“幸福貸”三大系列53款創新小額農貸金融產品。建成村村有點有機有聯絡員、農民戶戶有檔有卡有授信額的全覆蓋服務網絡和立體式結算營銷渠道后，農戶在授信額度內，只要有資金需求即可辦理貸款。即進貨就貸，賣貨后就還，就像存取款一樣方便，非常省事；打造“農村代理及其他業務平臺”，為農戶理財，促使農戶財產保值增值；為農民一家一戶辦理財政補貼卡、新農保卡，農民在各金融服務便民點辦理業務，每個農民都能100%地享受到瀘州市農村信用社滿腔熱忱的服務。
記者：有人說“扶微助小”解決了世界性的“融資難”問題。 瀘州市農村信用社如何以“扶微助小”推動全民創業？
夏科智：“扶微助小”的理念是普惠制金融，核心是創新完善小微企業貸款融資產品體系，“重信用、重現金流，輕抵押”，目標是探索破解小微企業“融資難、融資貴”的世界性難題，走出一條具有四川農信特色的普惠金融“扶微助小”之路。
瀘州市農村信用社將根據國家《烏蒙山片區區域發展與扶貧攻堅規劃（2011-2020）》及瀘州市政府經濟發展總體規劃，積極尋找本地特色經濟資源，掌握瀘州四縣三區區域實際，重點扶持特色優勢產業，培育新的經濟增長點。以“六個抓手”、“三到家”、“四個更加”全方位服務小微企業。將通過細分客戶、創新產品、建設渠道、提升服務、建設隊伍、建設信用體系和防范風險，做到目標客戶細分到家，金融產品特色到家，主動營銷服務到家“三到家”，推出 “助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”3大系列84款產品，使小微企業“獲得貸款更加容易，辦理業務更加便捷，存貸利率更加優惠，服務費用更加低廉”。
2012年，瀘州市農村信用社開展“扶微助小”，通過“助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”三大產品系列，做到“產品新、產品多、費用低、辦貸快”。以收賬款質押貸款、股權質押貸款、存貨質押貸款、動產質押第三方監管貸款、林權抵押貸款、“小康通”貸款、“安居樂” 貸款、“創業通”貸款、“致富通”貸款、“農家樂”貸款、“產銷通”貸款、中小企業“跨越通”貸款、“礦業通”貸款、中小企業信用貸款、“薪貸寶”信用貸款、產業化龍頭企業貸款、大學生“村官”創業貸款等創新金融產品，破解中小微企業“融資難”。2012年1-11月累計發放了中小企業及個體經營戶貸款26.21億元，支持3.34萬戶中小企業及個體經營戶發放貸款余額達98.75億元。共辦理了金融創新貸款業務25種，貸款余額153.18萬元，受益農戶9000余人，受益企業191個。
2013年，瀘州市農村信用社將加大對新農村示范片建設投入，重點支持新農村建設，改善人居環境；如加大對分水嶺竹筷、通灘紅粱種植、黃艤桂圓、大棚蔬菜等民生工程金融投向，幫助種養殖大戶、專業合作社等加快發展；把更多的信貸資金投向實體經濟，拉動村民、失地農民、下崗職工、青年、婦女、大學生村官等全民創業，徹底消除貧困。
記者：能否舉出“扶微助小”幫助農民迅速致富案例予以說明？
夏科智：金融支持，實際上就是給創業者發展機遇。中小企業獲得“扶微助小”迅速做大做強的例子，不勝枚舉。農民獲得“扶微助小”貸款而迅速致富的例子，簡直就數以萬計了。
如龍馬潭區五谷香酒廠，今年9月流動資金緊缺，大約需要資金350萬元，而且該廠無房產抵押擔保，該廠負責人到金龍信用社咨詢“扶微助小成長之路”信貸產品，我們的信貸人員主動到該廠進行調查了解，經調查該廠儲存的優質白酒較多，賬面價值約800萬元，大多數儲存一年以上才銷售，信用社客戶經理根據這一特點，向該廠推薦“動產質押第三方監管貸款”這一貸款品種，不到10天時間，該廠就獲得了貸款，解決了該廠流動資金需求，幫助企業渡過了難關。該廠負責人激動的說“只有農村信用社才是中小企業最真實的朋友”。又比如客戶余燕在農村信用社創業小額貸款的幫助下，將古藺馬羊發展成為了具有自主知識產權的優良羊種品牌和優質羊肉品牌，從2009年開始籌備古藺馬羊場的建設到今天“藺州馬羊酒樓”的發展，都靠農村信用社創業貸款的幫助。古藺水口鎮的彭小藺和她創辦的“陽光幼兒園”、金星鄉的徐旺經營的“博源副食店”、大村鎮的李志紅和他創建的“時代木材加工廠”等等。他們都是通過信用社的創業小額擔保貸款，為自己創造了一條生存、致富的道路。
記者：貫徹落實十八大精神，瀘州市農村信用社如何助推瀘州“156”發展戰略？
夏科智：瀘州市農村信用社助推瀘州“156”發展戰略，所產生的作用，可以說是巨大的。僅今年1-11月已經累計發放貸款112億元，同比多放22億元，貸款余額153億元。投放在“三農”、小微企業、個人經營戶、民生工程、九大工業園區等貸款，瀘州市農村信用社累計放貸總額排名全市金融機構第一。
貫徹落實十八大精神，瀘州市農村信用社全力助推瀘州“156”發展戰略，將重點投向“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、銷售鏈），主要以水井溝、白招牌等重點商圈，公交商城、科維商城、王氏商城、西南商貿城，以及城區中的批發、零售業；“一區兩會”（工業園區、商會、協會），主要以物流園區、魚塘開發區、酒業園區、浙江產業園區、輕工業園區、機械園區； “一優兩新”（優質小企業客戶、戰略新興產業、新興文化及網絡產業）的小微企業客戶群體。助推瀘州組建川南現代化商貿中心、物流中心，全面推動瀘州第三產業和服務業發展。
支持做大做強瀘州支柱產業。瀘州市農村信用社將首先支持白酒支柱產業發展，把支持白酒產業發展作為富民興農、推動地方經濟騰飛的工作重點，積極探索支持白酒產業發展的新思路，不斷優化信貸結構，落實資金傾斜政策，主動上門營銷貸款，按程序和標準對企業信譽、經營規模、管理效益等情況進行信用等級評定，把信貸支農服務滲透到白酒產業鏈的產前、產中和產后等各個環節，在風險可控的前提下，加大對酒類企業的信貸支持力度。根據白酒產業發展特點和需求，著眼整個產業鏈條，有針對性地創新多種適應白酒產業融資需求的信貸產品和融資工具。同時，進一步完善企業信貸管理制度，根據企業實際需求，提供除信貸外的票據、結算、電子銀行等綜合性金融服務。
瀘州能源產業潛力巨大，古敘煤田資源豐富，煤礦企業資源整合、技改資金需求較大。瀘州市農村信用社將結合綜合開發利用古敘資源的契機，把握信貸投向，助推瀘州迅速啟動能源產業開發。
瀘州四縣三區經濟資源各有特色，如瀘縣的散白酒、納溪區的竹產業、古藺敘永的烤煙等，通過各縣區的合理規劃布局，已經商圈林立，園區集中。瀘州市農村信用社將按照夯實農村市場，占領城郊市場，拓展城區市場，著力打造金融環城帶思路，把區域市場劃分為農村市場、城郊市場、城區市場，調整信貸投向，圍繞傳統農產品種養植加工、新農村建設等主題，結合城鄉發展，集中力量，發揮優勢，加大對小微企業信貸支持，全力支持區縣特色經濟發展，做大做強區域特色市場。
同時，瀘州市農村信用社還將引導企業向園區集中，沿長江兩岸集群，推進做大做強產業。瀘州各大酒業園區、機械工業園區、輕工業園區等九大經濟園區，無數中小微企業已經沿瀘州環城帶布局。截至11月末止，瀘州市農村信用社發放園區130戶企業貸款12.13億元。下一步，瀘州市農村信用社將進一步深入園區，為企業提供網銀、票據貼現、POS機具等電子銀行服務，全方位為園區企業提供存貸一體金融服務。同時，深入挖掘客戶需求，利用“承諾貸”、“酒貸通”、“車貸寶”、“業主貸”、“訂單貸”、動產質押貸等創新金融信貸產品，全面滿足中小微型企業流動資金需求。
記者：貫徹落實十八大精神，瀘州市農村信用社的務實措施著實讓瀘州人民看到了更大希望。但瀘州農信社憑什么樣的實力，保證如此宏大藍圖規劃變成現實呢？
夏科智：憑農村信用社“普惠制”的金融理念，憑農村信用社靈活的經營機制，憑農村信用社強大的資金實力，憑農村信用社完善而龐大的網絡體系，憑農村信用社62年來與農民建立起的深厚感情！
農村信用社是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織以及聯社職工自愿入股組成的合作制地方金融機構。它獲得的存款資金，取之于民，用之于民，主要為當地“三農”提供金融服務。比如四川省農村信用社2012年存款總額突破6000億元，那么，它在四川省范圍內，按照商業銀行法規定存貸比75%以內，2012年貸款余額可達4000億元以上！這一點，單從地方經濟看，獲得的信貸資金量，是非常巨大的。
農村信用社是服務“三農”、服務中小微企業的地方性銀行業金融機構，深得省、市、區縣各級地方政府的重視和支持。助農增收，加快新農村建設、加快扶貧開發、徹底消除貧困，推進城鎮化、農業現代化……不僅是農村信用社應該擔當的義務，也是各級黨委政府必須完成的政治任務、歷史責任。所以，瀘州市農村信用社開辦“惠農興村” “扶微助小”兩大金融工程，必然得到政府的強力推進和大力支持。
農村信用社可以說是農民自己的銀行，哪怕農民辦理1000元貸款，農村信用社都要辦理。服務小微企業“因勢而變、因企而變”，只有起點，沒有終點。縣級聯社就是一級法人，就有信貸審批權，手續簡單，辦理業務非常方便，也不會產生中間費用，規定利息是多少就是多少，幾乎是一口價。其他金融機構 “扶大助強” 的信貸投向，需要控制大額資金流向風險，就必須手續完整、程序合規，還要舉行嚴格的信貸論證、審定，這一系列工作，需要花費大量的時間和精力，需要支付中間費用。所以，相比之下，農村信用社“普惠、靈活、便捷”的金融信貸業務，深得廣大客戶歡迎，極大地滿足了農民和中小微企業“短、頻、急”的融資需求。 “惠農興村”和“扶微助小”兩大金融服務民生工程，必將在農民的熱烈掌聲中迅速推開。
蜀信連城鄉，一卡通天下。四川農村信用社銀行卡全球通用，持卡客戶能夠直接在全國農村信用社柜面辦理業務，安全、方便、費用低。全國農村信用社系統（包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行）營業網點多達8萬個，是目前網點最多、覆蓋面最廣的銀行業金融機構，也是唯一真正全覆蓋了農村地區的金融機構，實現了全國農村合作金融機構網點互聯互通、異地資金劃轉方便快捷、辦理各種業務渠道多樣暢通，全面改善了農村地區支付結算環境。瀘州市農村信用社轄內221個經營網點、2798員工，不但全覆蓋了瀘州147個鄉鎮，而且還覆蓋了不少重點村、工業園區、商超市場，是瀘州唯一能全面覆蓋“三農”的金融機構，具有最強的渠道執行力。
62年來，瀘州市農村信用社與農民結成的感情，是非常深厚的。農村、農業、農民問題作為中國經濟社會中較為薄弱的一環，農村信用社支持“三農”義不容辭。農村信用社以服務“三農”為始終不變的宗旨，努力支持農業生產，農民增收，在農民最需要的時候，體現出了其巨大的社會價值，在強手林立的金融行業里迅速發展崛起。可以說，在農村，農民最相信農村信用社，信用社的信貸員生于當地、長于當地、工作在當地，對當地村民的家庭財產、田土位置、外出務工所從事的職業，各個村民的家庭、性格、想法、需要等等，都一清二楚；在村民中威信極高，說話辦事老百姓非常信任，幾乎是說啥是啥，信貸員走進農民家中，都是被當“貴客”接待的，推動“惠農興村”和“扶微助小”兩大金融服務民生工程，就憑信貸員的一張嘴，在村民中就能辦到。
2012年，瀘州江陽、龍馬潭、合江、敘永、古藺五家聯社按照省政府和省聯社要求改制組建農村商業銀行，工作進展順利，預計2013年上半年全部掛牌開業。組建農村商業銀行是農村信用社建設現代金融企業、自身轉型跨越發展的現實要求，也是滿足客戶金融服務需求、適應地方經濟發展的根本要求。農村信用社“蝶變”為農村商業銀行后，改制不改姓，服務方向和服務宗旨不變，其扎根農村、支持農業、服務農民的“草根金融”優勢將會更加明顯，支持地方經濟發展主力軍作用將更加突出。
貫徹落實十八大精神，實施“惠農興村”和“扶微助小”兩大金融服務民生工程，全面助推瀘州“156”發展戰略，讓農民與城市人享受同等的現代化金融服務，讓有勞動能力、誠實守信的農民盡快致富、讓廣大中小微企業健康發展，瀘州市農村信用社完全有能力、有條件、有信心。